Quels sont les produits offerts ?

Si le monde de l’assurance ne vous est pas familier, sa terminologie vous surprendra quelque peu. Vous verrez des expressions comme « vie universelle », « assurance temporaire », « besoins temporaires », « besoins permanents », etc. Toutefois, si vous comprenez les principes de base de l’assurance, vous serez davantage en mesure de faire des choix éclairés.

On distingue généralement deux grands types d’assurance-vie : l’assurance qui vise à répondre à vos besoins temporaires et l’assurance qui sert à combler vos besoins permanents (vie entière et vie universelle).

Le tableau ci-dessous donne un bon aperçu des différences entre les produits temporaires et permanents. Il est fourni à titre indicatif seulement, les produits offerts sur le marché pouvant varier et comporter des caractéristiques non mentionnées ici.

 

Type de contrat	Temporaire	Permanent
	Temporaire	Vie entière	Vie universelle
		(Contrat avec participation)
Période de couverture	Temporaire, elle prend souvent fin à 75 ou 80 ans, selon ce que prévoit le contrat.	Protection viagère	Protection viagère
Primes	Il y a renouvellement (augmentation) des primes après une période définie à l’avance (tous les dix ans, par exemple).	Les primes restent les mêmes pendant toute la durée du contrat.	Les primes peuvent augmenter ou diminuer à l’intérieur de certaines limites.
Capital-décès	Ne fluctue pas et est garanti.	Ne fluctue pas et est garanti. Les participations peuvent être employées pour augmenter le capital-décès	Peut augmenter ou diminuer par suite selon la fluctuation des valeur de rachat.
Valeurs de rachats	Habituellement aucune.	Garanties dans le contrat.	Peuvent augmenter ou diminuer en fonction des dépôts et du rendement des placements.
Avantages	Convient à des besoins à court terme ou pour couvrir une dette ou un prêt hypothécaire Coût abordable. Moins cher qu’un contrat d’assurance permanente les premières années. Peut être transformé en contrat d’assurance permanente sans preuve d’assurabilité jusqu’à l’âge de 65 ans ou de 70 ans (si le contrat contient une option de transformations).	Fournit une protection pendant toute votre vie – si vous gardez le contrat en vigueur Les primes ne varient habituellement pas, quels que soient votre âge ou votre état de santé (selon le taux de rendement des placements utilisés). La valeur de rachat d’un contrat vie permanent peut être retirée (empruntée), mais elle peut aussi être utilisée pour maintenir le contrat en vigueur si les primes ne pas payées. Comme leur nom l’indique, les contrats à participation ouvrent droit à des participations pour leurs titulaires. Ces participations peuvent être touchées en espèces, laissées dans le contrat pour accumuler des intérêts ou être utilisées pour souscrire plus de protections. Les intérêts produits par les dépôts additionnels ne sont pas imposables tant qu’ils ne sont pas retirés du contrat.
Désavantages	La prime augmente à chaque renouvellement et devient de plus en plus onéreuse à mesure que vous vieillissez. La couverture prend habituellement fin à 75 ou 80 ans. Comme il n’y a pas de valeurs de rachat, le contrat tombera en déchéance si les primes ne sont pas versées.	Le coût initial pourrait être trop élevé pour que vous puissiez souscrire le capital assuré nécessaire à vos besoins actuels. Pourrait ne pas très bien convenir à des besoins d’assurances élevés à court terme. Les valeurs de rachat sont habituellement faibles les premières années. Vous devez conserver le contrat en vigueur pendant un certain temps (au moins 10 ans) avant que les valeurs prennent de l’importance.

Il importe que le montant de votre assurance-vie soit toujours suffisant pour répondre à vos besoins.

Pour évaluer votre besoin d’assurance et vous proposer le régime correspondant à vos attentes, n’hésitez pas à me contacter, je suis assureur vie agréé et indépendant de toute institution financière.